Por qué el banco me niega financiación si mi empresa va bien
Un banco puede negar financiación a una empresa que va bien porque su análisis mira otras cosas: cuánta deuda tiene ya con otras entidades, cómo son sus cuentas depositadas, qué capacidad de devolución muestran, si el destino del dinero está claro o si el banco ya tiene demasiado riesgo en ese sector. Las pymes pueden pedir al banco un documento con su calificación de riesgo para saber qué falló.
"Va bien" no significa lo mismo para ti que para el banco
Para el gerente, la empresa va bien si vende y tiene trabajo. Para el banco, va bien si puede devolver lo que pide, según los datos que puede verificar. Entre una visión y otra hay varias razones frecuentes de negativa.
Las razones más habituales
Deuda ya elevada
Si tu deuda financiera neta ya es alta en relación con el EBITDA, la nueva operación te sitúa por encima de lo que el banco admite. Lo explicamos en cuánta deuda puede asumir mi empresa.
Cuentas depositadas que no reflejan la realidad
El banco lee lo que está en el Registro Mercantil. Un ejercicio con resultado bajo por decisiones contables, un patrimonio neto débil o unas cuentas depositadas tarde pesan aunque el año en curso sea bueno.
CIRBE con sorpresas
Avales antiguos, riesgos indirectos de otras sociedades o errores de declaración. Vale la pena revisarla antes de pedir; en qué mira el banco antes de darte un préstamo explicamos cómo.
Destino poco claro
"Para tesorería" sin más explicación suena a tapar un agujero. Una inversión con su previsión de retorno o una campaña con su calendario de cobros se aprueban con más facilidad.
Políticas internas del banco
Cada entidad tiene límites de riesgo por sector, por tamaño y por cliente. A veces la negativa no tiene que ver con tu empresa, sino con que ese banco no quiere más riesgo en tu actividad en ese momento. Otra entidad puede decir que sí.
Lo que la ley te permite pedir
La Ley 5/2015, de fomento de la financiación empresarial, establece dos protecciones para las pymes:
- Si la entidad decide cancelar o reducir de forma significativa la financiación que te venía concediendo, debe avisarte con al menos tres meses de antelación.
- Puedes solicitar el documento de Información Financiera-PYME, con tu historial de financiación y la calificación de riesgo que te asigna la entidad, en un formato normalizado que regula el Banco de España.
Ese documento es la mejor herramienta para saber por qué te han dicho que no y para presentarte ante otra entidad.
| Motivo probable | Cómo detectarlo | Qué hacer |
|---|---|---|
| Deuda alta | Deuda financiera neta sobre EBITDA | Reducir deuda o alargar plazos antes de pedir |
| Cuentas débiles | Últimas cuentas depositadas | Explicar el ejercicio y aportar cierre provisional del año en curso |
| CIRBE | Informe del Banco de España | Corregir errores y explicar riesgos indirectos |
| Destino | Tu propia solicitud | Presentar previsión de retorno y de tesorería |
| Política del banco | Información Financiera-PYME y conversación | Acudir a otra entidad o a instrumentos de garantía |
Cómo preparar la siguiente solicitud
- Pide la Información Financiera-PYME y tu informe CIRBE.
- Calcula tus ratios de solvencia y capacidad de devolución; el método está en cómo saber si mi empresa es solvente.
- Prepara una previsión de tesorería que incluya la nueva cuota.
- Define el producto adecuado para el destino, como explicamos en qué productos bancarios pedir.
- Plantea la conversación con datos, siguiendo nuestra guía para negociar condiciones bancarias.
Cuando el problema no es el banco
Si varias entidades dicen que no con argumentos parecidos, la negativa está diciendo algo de la empresa. Conviene escucharlo: las señales de problemas financieros aparecen antes en el análisis del banco que en la sensación del gerente.
Preguntas frecuentes
¿Por qué me niega el banco un préstamo si mi empresa es rentable?
Porque el banco analiza también el nivel de deuda existente, las cuentas depositadas, la CIRBE, el destino del dinero y sus propias políticas de riesgo por sector, no solo si la empresa vende o gana dinero.
¿Qué es el documento de Información Financiera-PYME?
Un informe normalizado que las entidades deben facilitar a las pymes que lo soliciten, con su historial de financiación y la calificación de riesgo asignada, regulado por la Ley 5/2015 y el Banco de España.
¿Puede el banco retirarme la financiación sin avisar?
La Ley 5/2015 obliga a las entidades a avisar a las pymes con al menos tres meses de antelación cuando deciden cancelar o reducir de forma significativa la financiación que venían concediendo.
¿Qué hago si el banco me dice que no?
Pedir la Información Financiera-PYME y el informe CIRBE, identificar el motivo, corregir lo que dependa de la empresa y presentar una solicitud documentada, en esa u otra entidad.
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