{"id":10666,"date":"2026-09-30T11:21:07","date_gmt":"2026-09-30T11:21:07","guid":{"rendered":"https:\/\/asemovar.com\/asesoria\/?p=10666"},"modified":"2026-09-29T11:22:48","modified_gmt":"2026-09-29T11:22:48","slug":"clientes-a-90-dias-proveedores-a-30","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/asemovar.com\/asesoria\/clientes-a-90-dias-proveedores-a-30\/","title":{"rendered":"Mis clientes me pagan a 90 d\u00edas y yo pago a 30: c\u00f3mo salir de esa trampa"},"content":{"rendered":"\n<!-- ============================================================\nFICHA 07 \u00b7 Pegar TODO este bloque en un bloque \u00abHTML personalizado\u00bb de la entrada.\nT\u00edtulo de la entrada en WordPress: Mis clientes me pagan a 90 d\u00edas y yo pago a 30: c\u00f3mo salir de esa trampa\nEste bloque incluye la barra con el H1 y oculta el t\u00edtulo de GeneratePress. Recomendado en la entrada: Dise\u00f1o\/Layout \u203a Barra lateral: \u00abSin barra lateral\u00bb (la barra azul ocupa todo el ancho). Con GeneratePress Premium: Desactivar elementos \u203a T\u00edtulo del contenido.\nSlug: clientes-a-90-dias-proveedores-a-30  \u00b7  Categor\u00eda: Consultor\u00eda Financiera  \u00b7  Autor: Juan del Pino\nYoast \u203a T\u00edtulo SEO: Cobro a 90 d\u00edas y pago a 30: c\u00f3mo salir de la trampa\nYoast \u203a Metadescripci\u00f3n: Cobrar a 90 d\u00edas y pagar a 30 hace que financies a tus clientes. Cu\u00e1nto dinero te cuesta, qu\u00e9 dice la ley de morosidad y c\u00f3mo reducir el ciclo de caja.\nYoast \u203a Frase clave: cobro a 90 d\u00edas y pago a 30\n============================================================ -->\n<link rel=\"preconnect\" href=\"https:\/\/fonts.googleapis.com\">\n<link rel=\"preconnect\" href=\"https:\/\/fonts.gstatic.com\" crossorigin>\n<link href=\"https:\/\/fonts.googleapis.com\/css2?family=Playfair+Display:wght@600;700&amp;family=Source+Sans+3:wght@400;600;700&amp;display=swap\" rel=\"stylesheet\">\n<style>\n.amv-page{--navy:#0A1F44;--navy-mid:#132C5C;--gold:#F5A623;--gold-lt:#FFC766;--blue:#1A56DB;\n--ink:#1E2635;--muted:#5B6474;--line:#E4E1DA;--cream:#F7F4EE;--white:#FFFFFF;--radius:10px;\nfont-family:\"Source Sans 3\",system-ui,-apple-system,\"Segoe UI\",sans-serif;font-size:18px;line-height:1.7;color:var(--ink);max-width:780px;margin:0 auto}\n.amv-page *{box-sizing:border-box}\n.amv-page h2,.amv-page h3{font-family:\"Playfair 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No se puede ampliar por acuerdo entre las partes.\"\n      }\n    },\n    {\n      \"@type\": \"Question\",\n      \"name\": \"\u00bfQu\u00e9 es el ciclo de conversi\u00f3n de caja?\",\n      \"acceptedAnswer\": {\n        \"@type\": \"Answer\",\n        \"text\": \"Es el n\u00famero de d\u00edas que transcurren desde que la empresa paga a sus proveedores hasta que cobra a sus clientes. Se calcula sumando el periodo medio de existencias y el de cobro, y restando el de pago.\"\n      }\n    },\n    {\n      \"@type\": \"Question\",\n      \"name\": \"\u00bfQu\u00e9 puedo reclamar a un cliente que paga fuera de plazo?\",\n      \"acceptedAnswer\": {\n        \"@type\": \"Answer\",\n        \"text\": \"Intereses de demora al tipo del Banco Central Europeo m\u00e1s ocho puntos y una indemnizaci\u00f3n de 40 \u20ac por factura en concepto de costes de cobro, adem\u00e1s de otros costes acreditados.\"\n      }\n    },\n    {\n      \"@type\": \"Question\",\n      \"name\": \"\u00bfC\u00f3mo reduzco el dinero que tengo atrapado en clientes?\",\n      \"acceptedAnswer\": {\n        \"@type\": \"Answer\",\n        \"text\": \"Renegociando plazos con los clientes de mayor saldo, cobrando por domiciliaci\u00f3n, facturando en el momento de la entrega y aplicando una pol\u00edtica escrita de recobro.\"\n      }\n    }\n  ]\n}\n<\/script>\n<div class=\"amv-page\">\n<section class=\"ph\"><div class=\"ph-in\"><span class=\"lbl\">Consultor\u00eda Financiera<\/span>\n<h1>Mis clientes me pagan a 90 d\u00edas y yo pago a 30: c\u00f3mo salir de esa trampa<\/h1><\/div><\/section>\n<p class=\"art-meta\">Por <a href=\"https:\/\/asemovar.com\/asesoria\/juan-del-pino-consultor-empresarial-y-gestor-tributario-y-financiero\/\">Juan del Pino<\/a>, Gestor tributario colegiado AECE n\u00ba 3962 \u00b7 Lectura: 4 min<\/p>\n<p class=\"art-lead\">Si cobras a 90 d\u00edas y pagas a 30, financias con tu propio dinero 60 d\u00edas de ventas, m\u00e1s el tiempo que la mercanc\u00eda pasa en el almac\u00e9n. Ese desfase se mide con el ciclo de conversi\u00f3n de caja, y reducirlo en unas semanas puede liberar cientos de miles de euros en una empresa mediana. Adem\u00e1s, entre empresas la ley fija un plazo m\u00e1ximo de pago de 60 d\u00edas.<\/p>\n<h2>90 menos 30 no son 60 d\u00edas: son m\u00e1s<\/h2>\n<p>El c\u00e1lculo intuitivo olvida el almac\u00e9n. El dinero sale cuando pagas al proveedor, pero no vuelve cuando vendes: vuelve cuando cobras. Entre medias, la mercanc\u00eda espera en el almac\u00e9n y la factura espera en el cliente.<\/p>\n<h2>El ciclo de conversi\u00f3n de caja<\/h2>\n<p>Se calcula as\u00ed: periodo medio de existencias + periodo medio de cobro \u2212 periodo medio de pago. Con 45 d\u00edas de stock, 90 de cobro y 30 de pago, el ciclo es de 105 d\u00edas. Durante 105 d\u00edas cada euro de venta est\u00e1 financiado por la empresa.<\/p>\n<div class=\"dato-box\"><span class=\"dato-lbl\">Ejemplo ilustrativo<\/span><p>Empresa con 3 M\u20ac de ventas y 2,1 M\u20ac de coste de ventas. Con cobro a 90 d\u00edas, stock de 45 y pago a 30, necesita unos 826.000 \u20ac inmovilizados en circulante (740.000 \u20ac en clientes, 259.000 \u20ac en stock, menos 173.000 \u20ac que financian los proveedores). Si pasa a cobrar a 60 d\u00edas y a pagar a 45, la cifra baja a unos 493.000 \u20ac: libera cerca de 333.000 \u20ac sin vender m\u00e1s.<\/p><\/div>\n<h2>Lo que dice la ley de morosidad<\/h2>\n<p>La Ley 3\/2004 de lucha contra la morosidad fija para las operaciones entre empresas un plazo m\u00e1ximo de pago de 60 d\u00edas naturales desde la entrega, que no puede ampliarse por acuerdo entre las partes. Si tu cliente paga a 90, est\u00e1 fuera de plazo legal. Cuando se supera, el acreedor puede reclamar:<\/p>\n<ul>\n<li>Intereses de demora al tipo de referencia del Banco Central Europeo m\u00e1s ocho puntos.<\/li>\n<li>Una indemnizaci\u00f3n fija de 40 \u20ac por los costes de cobro de cada factura, adem\u00e1s de otros costes acreditados.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Reclamarlo a un cliente importante es una decisi\u00f3n comercial, no solo jur\u00eddica. Pero conocerlo cambia la conversaci\u00f3n: ya no pides un favor, pides que se cumpla la ley. Y la misma norma se aplica a ti como pagador, algo a tener en cuenta en <a href=\"https:\/\/asemovar.com\/asesoria\/pedir-mas-plazo-a-proveedores-liquidez\/\">pedir m\u00e1s plazo a proveedores<\/a>.<\/p>\n<h2>C\u00f3mo reducir el ciclo, por orden de impacto<\/h2>\n<ol>\n<li><strong>Renegociar el plazo con los clientes que concentran m\u00e1s saldo.<\/strong> Tres o cuatro clientes suelen explicar m\u00e1s de la mitad del saldo pendiente.<\/li>\n<li><strong>Cobrar a trav\u00e9s de domiciliaci\u00f3n bancaria<\/strong> en lugar de esperar transferencias.<\/li>\n<li><strong>Reducir d\u00edas de stock<\/strong> en las referencias de menor rotaci\u00f3n, que analizamos en detalle en nuestra entrada sobre <a href=\"https:\/\/asemovar.com\/asesoria\/gestion-de-inventarios\/\">gesti\u00f3n de inventarios<\/a>.<\/li>\n<li><strong>Alargar el pago a proveedores de forma pactada<\/strong>, por ejemplo mediante confirming, dentro del l\u00edmite legal.<\/li>\n<li><strong>Financiar el ciclo que quede<\/strong> con el producto adecuado: anticipo de facturas o factoring para los clientes grandes, p\u00f3liza para el resto.<\/li>\n<\/ol>\n<aside class=\"inline-cta\"><p>Calcula el ciclo de caja de tu empresa con los datos de tu balance y comp\u00e1ralo con la referencia de tu sector.<\/p><a class=\"btn btn--gold\" href=\"https:\/\/asemovar.com\/asesoria\/calculadora-de-estres-financiero\/\">Usar la calculadora<\/a><\/aside>\n<h2>Cuando el cliente grande impone sus plazos<\/h2>\n<p>Hay casos en los que no hay margen: grandes superficies, administraciones o grupos que imponen sus condiciones. Entonces la pregunta cambia. Ya no es c\u00f3mo cobrar antes, sino cu\u00e1nto cuesta financiar a ese cliente y si su margen lo soporta. Si el margen bruto de un cliente es del 12 % y financiarlo cuesta tres o cuatro puntos al a\u00f1o, la cuenta cambia mucho respecto a lo que parece en la facturaci\u00f3n.<\/p>\n<p>Las distribuidoras mayoristas son el sector donde m\u00e1s vemos esta situaci\u00f3n; por eso nuestra <a href=\"https:\/\/asemovar.com\/asesoria\/asesoria-fiscal-empresas-mayoristas-gran-canaria\/\">asesor\u00eda para empresas mayoristas<\/a> trabaja el circulante junto a la fiscalidad.<\/p>\n<h2>Por qu\u00e9 el crecimiento lo empeora<\/h2>\n<p>Con un ciclo de 105 d\u00edas, cada 100.000 \u20ac de ventas nuevas al a\u00f1o exigen unos 27.500 \u20ac m\u00e1s de circulante antes de cobrar el primer euro. Por eso tantas empresas sienten la <a href=\"https:\/\/asemovar.com\/asesoria\/por-que-mi-empresa-factura-pero-no-tiene-dinero\/\">falta de dinero pese a facturar bien<\/a> justo en el a\u00f1o que m\u00e1s crecen.<\/p>\n<aside class=\"inline-cta\"><p>En la consultor\u00eda financiera calculamos cu\u00e1nto te cuesta financiar a cada cliente y preparamos la renegociaci\u00f3n de plazos.<\/p><a class=\"btn btn--gold\" href=\"https:\/\/asemovar.com\/asesoria\/asesoria-financiera-empresas-gran-canaria\/\">Solicitar diagn\u00f3stico<\/a><\/aside>\n<h2>Preguntas frecuentes<\/h2>\n<div class=\"faq-w\">\n<details class=\"faq-i\"><summary class=\"faq-q\">\u00bfCu\u00e1l es el plazo m\u00e1ximo legal de pago entre empresas?<\/summary><div class=\"faq-a\"><p>Sesenta d\u00edas naturales desde la entrega de la mercanc\u00eda o la prestaci\u00f3n del servicio, seg\u00fan la Ley 3\/2004 de lucha contra la morosidad. No se puede ampliar por acuerdo entre las partes.<\/p><\/div><\/details>\n<details class=\"faq-i\"><summary class=\"faq-q\">\u00bfQu\u00e9 es el ciclo de conversi\u00f3n de caja?<\/summary><div class=\"faq-a\"><p>Es el n\u00famero de d\u00edas que transcurren desde que la empresa paga a sus proveedores hasta que cobra a sus clientes. Se calcula sumando el periodo medio de existencias y el de cobro, y restando el de pago.<\/p><\/div><\/details>\n<details class=\"faq-i\"><summary class=\"faq-q\">\u00bfQu\u00e9 puedo reclamar a un cliente que paga fuera de plazo?<\/summary><div class=\"faq-a\"><p>Intereses de demora al tipo del Banco Central Europeo m\u00e1s ocho puntos y una indemnizaci\u00f3n de 40 \u20ac por factura en concepto de costes de cobro, adem\u00e1s de otros costes acreditados.<\/p><\/div><\/details>\n<details class=\"faq-i\"><summary class=\"faq-q\">\u00bfC\u00f3mo reduzco el dinero que tengo atrapado en clientes?<\/summary><div class=\"faq-a\"><p>Renegociando plazos con los clientes de mayor saldo, cobrando por domiciliaci\u00f3n, facturando en el momento de la entrega y aplicando una pol\u00edtica escrita de recobro.<\/p><\/div><\/details>\n<\/div>\n<h2>Servicios relacionados<\/h2>\n<div class=\"rel-g\">\n<a class=\"rel-c\" href=\"https:\/\/asemovar.com\/asesoria\/asesoria-financiera-empresas-gran-canaria\/\"><span>Servicio<\/span><strong>Consultor\u00eda financiera<\/strong><em>Liquidez, deuda y relaci\u00f3n con el banco, con un plan de acci\u00f3n medible mes a mes.<\/em><\/a>\n<a class=\"rel-c\" href=\"https:\/\/asemovar.com\/asesoria\/asesoria-fiscal-empresas-mayoristas-gran-canaria\/\"><span>Servicio<\/span><strong>Asesor\u00eda para mayoristas<\/strong><em>Circulante, IGIC y fiscalidad de la distribuci\u00f3n en un mismo equipo.<\/em><\/a>\n<a class=\"rel-c\" href=\"https:\/\/asemovar.com\/asesoria\/calculadora-de-estres-financiero\/\"><span>Servicio<\/span><strong>Calculadora de situaci\u00f3n financiera<\/strong><em>Tus indicadores de liquidez, fondo de maniobra y endeudamiento en unos minutos.<\/em><\/a>\n<\/div>\n<div class=\"cta-sec\">\n<p class=\"cta-t\">\u00bfQuieres saber d\u00f3nde est\u00e1 el dinero de tu empresa?<\/p>\n<p>Revisamos tu balance y tu tesorer\u00eda y te decimos qu\u00e9 palancas liberan caja antes de pedir m\u00e1s financiaci\u00f3n. Primera consulta sin compromiso.<\/p>\n<div class=\"btns\"><a class=\"btn btn--gold\" href=\"https:\/\/asemovar.com\/asesoria\/contacto-consultoria\/\">Solicitar consulta<\/a><a class=\"btn btn--ghost\" href=\"https:\/\/asemovar.com\/asesoria\/calculadora-de-estres-financiero\/\">Probar la calculadora<\/a><\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<!-- AUDITOR\u00cdA\nKeywords (principal y secundarias) y d\u00f3nde aparecen:\n- cobro a 90 d\u00edas y pago a 30 \u2192 cuerpo del texto\n- ciclo de conversi\u00f3n de caja \u2192 .art-lead \u00b7 H2\/H3 \"El ciclo de conversi\u00f3n de caja\"\n- ley de morosidad plazo m\u00e1ximo 60 d\u00edas \u2192 cuerpo del texto\n- periodo medio de cobro \u2192 cuerpo del texto\n- periodo medio de pago \u2192 cuerpo del texto\n- necesidades operativas de fondos \u2192 cuerpo del texto\n\nFAQ: las 4 preguntas visibles (.faq-i) coinciden literalmente con las del nodo FAQPage del schema (generadas desde la misma fuente).\n\nLongitudes: t\u00edtulo SEO 52\/60 \u00b7 meta description 151\/155.\n\nDatos pendientes o marcados en lugar de inventarse:\n- Nombre de marca en header, footer y publisher del schema: \"Asemovar\" con descriptor \"Moreno y Asociados\". 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